Τα καταναλωτικά βγαίνουν πρωταθλητές στα δάνεια [πίνακες]

Το μεγάλο άλμα έγινε στα «online» δάνεια, τάση που μπήκε και στο 2026, με το σύνολο των δανείων να αυξάνεται και τα επιτόκια να είναι φθηνότερα από πέρυσι. Αν και οι επιπτώσεις από τη σύγκρουση στο Ιράν ακόμα δεν έχουν αποτιμηθεί, μέχρι και τον Ιανουάριο το κόστος δανεισμού ήταν σημαντικά μειωμένο. Το μέσο επιτόκιο για ένα απλό καταναλωτικό (τοκοχρεωλυτικό) έπεσε στα 10,44% φέτος από 10,82% πέρσι τον Ιανουάριο. Τον πρώτο μήνα του 2026 τα νέα καταναλωτικά έφτασαν τα 152 εκατ. ευρώ, με αύξηση 4,11% από τον αντίστοιχο μήνα του 2025, αύξηση 22,58% από τα 124 εκατ. του 2024 και 60% από την επίδοση του Ιανουαρίου 2023.

Δεν είναι μόνο η μεγαλύτερη ζήτηση, αλλά και το ότι η λήψη καταναλωτικού έχει γίνει σημαντικά ευκολότερη, με έγκριση και εκταμίευση από τον ηλεκτρονικό υπολογιστή ή το κινητό τηλέφωνο των πελατών, με αποτέλεσμα όλο και περισσότεροι να τα επιλέγουν για να καλύψουν τις ανάγκες τους. Σε επίπεδο έτους, το 1,738 δισ. ευρώ του 2024 έγινε 1,933 δισ. ευρώ για τα 185.000 δάνεια το 2025, με αύξηση της τάξης του 11,22%.

Ταχύτερα

Οι επαγγελματίες του κλάδου εκτιμούν ακόμα μεγαλύτερη άνοδο τους επόμενους μήνες. Περισσότερα δάνεια, περισσότεροι δανειολήπτες και υψηλά επιτόκια (μέσο επιτόκιο Ιανουαρίου: 10,44%) είναι το ιδανικό σενάριο για τις τράπεζες που κάνουν τη λήψη καταναλωτικού όλο και ευκολότερη. Μειώνουν τα βήματα έγκρισης, επενδύουν στη διαδικτυακή τραπεζική, ώστε η επιλογή ενός καταναλωτικού να είναι πάντα στην ευχέρεια των πελατών τους, χωρίς να χρειαστεί επίσκεψη σε κάποιο κατάστημα. Το κάνουν ευκολότερο, αλλά τα αυστηρά όρια εισοδήματος και «οικονομικού προφίλ» των δανειοληπτών παραμένουν. Αυτός είναι και ένας λόγος που αν και οι εκταμιεύσεις αυξάνονται, το συνολικό υπόλοιπο παραμένει σταθερά κοντά στα 8,5 δισ. ευρώ, καθώς τα δάνεια αποπληρώνονται.

Σύμφωνα με τα στοιχεία της ΤτΕ, το σύνολο υπολοίπου των τοκοχρεωλυτικών δανείων ήταν 8,57 δισ. ευρώ φέτος τον Ιανουάριο, ενώ τον Ιανουάριο του 2025 ήταν 5,541 δισ. ευρώ. Αν και παραδοσιακά αυξάνεται την περίοδο κοντά στις γιορτές των Χριστουγέννων και τις καλοκαιρινές διακοπές, μετά αποσυμπιέζεται καθώς προχωρούν οι πληρωμές. Μέσα στο έτος έφτασε σε ρεκόρ υψηλό στα 8,819 δισ. ευρώ τον Νοέμβριο. Τελευταία φορά που το υπόλοιπο ξεπέρασε τα 10 δισ. ευρώ ήταν τον Νοέμβριο του 2021 (10,265 δισ. ευρώ).

Μέσω e-banking

Πέρυσι, περισσότεροι πήραν καταναλωτικό από το κινητό τους, παρά από φυσικό κατάστημα τράπεζας. Εκταμιεύθηκαν περισσότερα από 122.750 καταναλωτικά μέσω e-banking. Μέσω καταστημάτων εκταμιεύθηκαν μόλις 62.000. Το e-banking και το m-banking δεν μπήκαν τώρα στην αγορά, όμως κάθε χρόνο τα μαθαίνουν και τα επιλέγουν όλο και περισσότεροι. Η εκτίμηση είναι ότι περίπου το 70% των καταναλωτικών του 2025 χορηγήθηκε χωρίς ο πελάτης να πάει στην τράπεζα.

Το εύκολο και γρήγορο δεν σημαίνει και φθηνότερο. Τα επιτόκια στα περισσότερα «γρήγορα δάνεια» του e-banking είναι υψηλότερα από τα αντίστοιχα πιο εξειδικευμένα δάνεια που χορηγούνται από τις ίδιες τράπεζες. Κυρίως γιατί τα γρήγορα δάνεια είναι προσωπικά, οι πελάτες παίρνουν το ποσό και το κάνουν ό,τι νομίζουν, κάτι που σύμφωνα με τους τραπεζικούς, έχει μεγαλύτερο ρίσκο.

» Παράδειγμα: Ενα δάνειο για αγορά καινούργιου αυτοκινήτου από μεγάλη συστημική τράπεζα έχει επιτόκιο 9,5%. Το αντίστοιχο «γρήγορο» δάνειο που χορηγεί έχει επιτόκιο 12,6%. Η διαφορά είναι σημαντική. Σε θεωρητικό παράδειγμα δανείου 10.000 ευρώ, με σταθερό επιτόκιο για όλη τη διάρκεια και αποπληρωμή σε 5 χρόνια, με επιτόκιο 9,5%, η μηνιαία δόση θα ήταν 210,02 ευρώ, ενώ με επιτόκιο 12,6% θα ήταν 225,49 το μήνα. Συνολικά οι τόκοι θα ήταν 2.601,12 ευρώ με το χαμηλό επιτόκιο και 3.529,30 με το υψηλό. Ο δανειολήπτης θα πλήρωνε 928,18 ευρώ παραπάνω.

Καθώς υπάρχουν πολλές τράπεζες που η κάθε μία έχει πολλά και διαφορετικά προϊόντα, οι τραπεζικοί διαμεσολαβητές συνιστούν στους δανειολήπτες είτε να συμβουλεύονται έναν ειδικό είτε να πηγαίνουν σε τραπεζικό κατάστημα, όπου θα τους υποδείξουν την καλύτερη επιλογή για τις ανάγκες τους.

Ανοδικά και οι πιστωτικές

Ακόμα μία μορφή ανοιχτού καταναλωτικού δανείου είναι οι πιστωτικές κάρτες. Ενα εργαλείο που μπορεί γίνει εξαιρετικά χρήσιμο με σωστή χρήση, αν και κρύβει κινδύνους για όσους καθυστερήσουν πληρωμές, λόγω υψηλών επιτοκίων. Συνολικά το «πλαστικό χρήμα» κυριαρχεί στην αγορά, με τα τελικά νούμερα του 2025 να δείχνουν ότι ο συνολικός αριθμός συναλλαγών με πιστωτικές αυξάνεται. Στις πιστωτικές το μέσο επιτόκιο τον Ιανουάριο φέτος ήταν 16,99% από 16,59% τον αντίστοιχο μήνα πέρυσι. Το συνολικό υπόλοιπο δεν έχει μεγάλες διακυμάνσεις και τον Ιανουάριο ήταν στα 2,262 δισ. ευρώ από 2,227 δισ. ευρώ το 2025.

Εκταμιεύσεις καταναλωτικών (σε εκατ. €) και μέσο επιτόκιο (τοκοχρεολυτικά)

Πηγή: Τράπεζα της Ελλάδος

Υπόλοιπο καταναλωτικών (τοκοχρεολυτικά)

Πηγή: Τράπεζα της Ελλάδος 

Μέσα επιτόκια – Πιστωτικές κάρτες (Ιανουάριος) 

Πηγή: ΤτΕ, μέσα επιτόκια πιστωτικών καρτών 

Τα «γρήγορα» καταναλωτικά δάνεια – Ποσό δανεισμού 3.000 ευρώ 

Πηγή: moneyonline.gr, ιστοσελίδες τραπεζών 6-3-2025