Ως η μεγαλύτερη χρηματοοικονομική ληστεία όλων των εποχών χαρακτηρίζεται η κλοπή 6,3 δισ. δολαρίων (5,6 δισ. ευρώ) από την Binance, το μεγαλύτερο χρηματιστήριο κρυπτονομισμάτων στον κόσμο. Η κλοπή αποδίδεται στη Βόρεια Κορέα και στις έρευνες για τη διαλεύκανση της υπόθεσης συμμετέχει πλέον και το FBI. Ωστόσο το κύριο ερώτημα είναι, ποιος θα πληρώσει τη ζημιά;
Το πρωτοφανές ψηφιακό ριφιφί έστρεψε μοιραία την προσοχή στον τρόπο με τον οποίο τα ανταλλακτήρια κρυπτονομισμάτων ασφαλίζουν τα ψηφιακά τους στοιχεία έναντι κλοπής και κυβερνοεπιθέσεων.
Σε αυτή την περίπτωση η ασφαλιστική προστασία είναι κάθε άλλο παρά απλή. Η κάλυψη εξαρτάται από τον τρόπο αποθήκευσης των στοιχείων, τον τρόπο με τον οποίο αποκτούν πρόσβαση οι χάκερ και τους συγκεκριμένους όρους του συμβολαίου.
Το περιορισμένο ρυθμιστικό πλαίσιο και οι μεταβλητές τιμές των κρυπτονομισμάτων καθιστούν εδώ και καιρό τους ασφαλιστές επιφυλακτικούς, παρά τη αυξανόμενη ζήτηση για προστασία έναντι κλοπής ψηφιακών στοιχείων και απαιτήσεων κατά διευθυντικών στελεχών εταιρειών.
Παρόλο που τόσο η εγκληματικότητα όσο και η ζήτηση για προστασία έχουν ακολουθήσει τη μετεωρική άνοδο των κρυπτονομισμάτων, η ανάληψη τέτοιων κινδύνων παραμένει μια εξειδικευμένη δραστηριότητα (niche) που προσφέρεται κυρίως από εξειδικευμένες ασφαλιστικές εταιρείες.
Τι είναι η ασφάλιση ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων
Η ασφάλιση ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων είναι μια σειρά ασφαλιστηρίων συμβολαίων που σχεδιάστηκαν για να προστατεύουν ανταλλακτήρια κρυπτονομισμάτων και άλλες εταιρείες που δραστηριοποιούνται στον κλάδο από οικονομικές απώλειες που προκύπτουν από κλοπή ψηφιακών στοιχείων, κυβερνοεπιθέσεις, τεχνολογικές βλάβες και άλλους επιχειρηματικούς κινδύνους.
Διαβάστε Επίσης
Σε αντίθεση με την παραδοσιακή ασφάλιση, αυτά τα συμβόλαια είναι προσαρμοσμένα στους κινδύνους που σχετίζονται με τη τεχνολογία blockchain, συμπεριλαμβανομένης της κλοπής ή απώλειας ιδιωτικών κλειδιών (private keys), των παραβιάσεων ασφαλείας πορτοφολιών, των ευπαθειών έξυπνων συμβολαίων και των αποτυχιών στην προστασία ψηφιακών στοιχείων.
Η παγκόσμια αγορά ασφάλισης κρυπτονομισμάτων αποτιμήθηκε σε 9,37 δισεκατομμύρια δολάρια (8,4 δισ. ευρώ) το 2025 και προβλέπεται να φτάσει τα 184,98 δισεκατομμύρια δολάρια (165,8 δισ. ευρώ) έως το 2033, σύμφωνα με το Reuters που επικαλείται στοιχεία από την Data Bridge Market Research.
Η εταιρεία ερευνών ανέφερε την αυξανόμενη θεσμική υιοθέτηση των κρυπτονομισμάτων και τα αυξανόμενα περιστατικά κυβερνοεπιθέσεων και κλοπής ψηφιακών στοιχείων μεταξύ των παραγόντων που τροφοδοτούν τη ζήτηση.
Η κάλυψη μπορεί να περιλαμβάνει αρκετούς τύπους συμβολαίων:
- Ασφάλιση εγκληματικότητας (Crime insurance) για κλοπές, τεχνικές κοινωνικής μηχανικής (social engineering) και απάτες.
- Αστική ευθύνη στον κυβερνοχώρο (Cyber liability) για παραβιάσεις, χακαρίσματα και ανταπόκριση σε ρυθμιστικές απαιτήσεις.
- Ασφάλιση λαθών και παραλείψεων (Errors & omissions) για σφάλματα λογισμικού και αστοχίες έξυπνων συμβολαίων.
- Ασφάλιση διοικητικών στελεχών (Directors & officers) για αγωγές που στοχεύουν διευθυντικά στελέχη.
- Τεχνολογική αστική ευθύνη (Technology liability) για παρόχους υποδομών.
Πώς καλύπτονται οι ζημιές
Όταν ένα ανταλλακτήριο κρυπτονομισμάτων υφίσταται χακάρισμα, οι ζημιές μπορούν να καλυφθούν μέσα από έναν συνδυασμό ασφαλιστικών αποζημιώσεων, ιδίων κεφαλαίων της εταιρείας και εκτάκτων ταμείων που έχουν δημιουργηθεί για την αποζημίωση των πελατών.
Η έκταση της ασφαλιστικής κάλυψης εξαρτάται από τα συμβόλαια που κατέχει το ανταλλακτήριο, συμπεριλαμβανομένων των ορίων τους, των απαλλαγών και των εξαιρέσεων. Όπου οι ζημιές υπερβαίνουν το ασφαλισμένο ποσό, η εταιρεία πρέπει να βασιστεί στους δικούς της οικονομικούς πόρους ή σε άλλες ρυθμίσεις ανάκτησης για να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις της.
Ορισμένα ανταλλακτήρια διατηρούν επίσης αποθεματικά ταμεία για την αποζημίωση πελατών μετά από παραβιάσεις ασφαλείας. Η Binance ίδρυσε το Secure Asset Fund for Users (SAFU) τον Ιούλιο του 2018 ως έκτακτο αποθεματικό για την προστασία των χρηστών σε ακραίες περιπτώσεις, όπως παραβιάσεις ασφαλείας ή περιστατικά σε επίπεδο πλατφόρμας.
Από το 2026, το ταμείο SAFU διαθέτει περιουσιακά στοιχεία σε κρυπτονομίσματα αξίας περίπου 1 δισεκατομμυρίου δολαρίων (896 εκατ. ευρώ), εξ ολοκλήρου σε bitcoin, σύμφωνα με τον ιστότοπο της Binance.
Τι μπορεί να μπλοκάρει μια ασφαλιστική αποζημίωση
Οι εξαιρέσεις που επιτρέπουν στους ασφαλιστές να αρνηθούν ορισμένες απαιτήσεις είναι συνηθισμένες στα συμβόλαια που καλύπτουν ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία, καθώς και τις προσωπικές ευθύνες διευθυντικών στελεχών σε εταιρείες κρυπτονομισμάτων. Αυτές μπορούν να περιορίσουν το εύρος της διαθέσιμης προστασίας για τις εταιρείες και να καταστήσουν πιο δύσκολη την εξασφάλιση κάλυψης.
Συνήθεις εξαιρέσεις σε αυτά τα συμβόλαια περιλαμβάνουν τις διακυμάνσεις της αξίας, τις δόλιες πράξεις του ασφαλισμένου και τη μη ασφαλή ή αμελή διαχείριση των κλειδιών.
Γιατί τα περισσότερα παραδοσιακά ασφαλιστικά συμβόλαια δεν αρκούν
Τα περισσότερα τυπικά συμβόλαια ασφάλισης εγκληματικότητας δεν καλύπτουν απώλειες κρυπτονομισμάτων, καθώς αρχικά σχεδιάστηκαν για την προστασία φυσικής περιουσίας, όπως μετρητά, χρεόγραφα και πολυτελή μέταλλα.
Τα παραδοσιακά συμβόλαια αστικής ευθύνης στον κυβερνοχώρο επίσης δεν καλύπτουν πάντα την αξία των ψηφιακών στοιχείων που εκλάπησαν σε ένα χακάρισμα. Παρόλο που τα συμβόλαια αυτά μπορούν να καλύψουν τόσο τις άμεσες ζημιές της ίδιας της εταιρείας όσο και τις ευθύνες απέναντι σε τρίτους (συμπεριλαμβανομένων των εγκληματολογικών ερευνών, των ειδοποιήσεων πελατών και των νομικών εξόδων), γενικά εξαιρούν την απώλεια ή τη μεταφορά κεφαλαίων.
Ως εκ τούτου, τα αυτόνομα συμβόλαια κυβερνοασφάλειας συνήθως δεν καλύπτουν την πλήρη αξία των κλεμμένων κρυπτονομισμάτων, εκτός εάν έχει προστεθεί ειδική κάλυψη για ψηφιακά στοιχεία ενεργητικού.
Τι εξετάζεται σε μία αίτηση για αποζημίωση
Οι ασφαλιστές εξετάζουν πώς συνέβη μια παραβίαση, ποια συστήματα παραβιάστηκαν και εάν η ζημιά που προέκυψε εμπίπτει στην κάλυψη του συμβολαίου.
Μπορεί επίσης να αξιολογήσουν εάν το ανταλλακτήριο ακολούθησε τις απαιτούμενες διαδικασίες ασφαλείας, συμπεριλαμβανομένων των ελέγχων στα ιδιωτικά κλειδιά, την πρόσβαση στα πορτοφόλια και τις εγκρίσεις συναλλαγών.
Η διαφοροποίηση μεταξύ ενός εξωτερικού χάκερ που υποκλέπτει διαπιστευτήρια πρόσβασης και ενός υπαλλήλου που μεταφέρει σκόπιμα στοιχεία ενεργητικού μπορεί να καθορίσει εάν η ζημιά καλύπτεται από ασφαλιστήριο συμβόλαιο εγκληματικότητας ή κυβερνοασφάλειας.
