Κίνηση ματ Πιερρακάκη με διπλή παρέμβαση στα δάνεια

Ενα σταθερό επιτόκιο 3% για όλη τη διάρκεια της ρύθμισης στον εξωδικαστικό για ευάλωτους και επιλέξιμους οφειλέτες και τον δεκαπλασιασμό του ανώτατου προστίμου στους servicers, από 500.000 σε 5 εκατ. ευρώ. Ο ίδιος τόνισε πως αυτές οι παρεμβάσεις δείχνουν ότι η κυβέρνηση δεν στηρίζει τα funds και τους servicers, αντίθετα, επισήμανε πως οι παρεμβάσεις αυτές αποτυπώνουν την πολιτική βούληση της κυβέρνησης να ελαφρύνει το οικονομικό βάρος των ανθρώπων που προσπαθούν να αποπληρώσουν τα χρέη τους.

Τι αλλάζει

Συγκεκριμένα, όπως διευκρίνισε το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών:

1 Εξωδικαστικός

Για ευάλωτους και επιλέξιμους οφειλέτες, το επιτόκιο για τις συμβάσεις αναδιάρθρωσης οφειλών θα είναι σταθερό, για το σύνολο της διάρκειας της ρύθμισης, στο 3%. Οι ωφελούμενοι είναι όσοι οφειλέτες πληρούν τα κριτήρια του ευάλωτου οφειλέτη, σύμφωνα με την περ. α΄ του άρθρου 217 του ν. 4738/2020, και διαθέτουν τη σχετική βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη. Ομάδα που διευρύνεται σημαντικά, καθώς εντάσσεται και η μεσαία τάξη, σύμφωνα με την περ. β΄ της παρ. 3 του άρθρου 14 του ίδιου νόμου. Από το οικονομικό επιτελείο, τονίζεται πως η εφαρμογή του σταθερού επιτοκίου καθίσταται υποχρεωτικός όρος της σύμβασης αναδιάρθρωσης και η εφαρμογή του δεν εξαρτάται από το εάν οι οφειλές καλύπτονται από εμπράγματες ή άλλες ειδικές εξασφαλίσεις ούτε από την κατηγορία του χρηματοδοτικού φορέα.

Αυτό σημαίνει ότι μειώνεται σημαντικά το βάρος για τους οφειλέτες. Σήμερα το επιτόκιο ανέρχεται σε 3% για τα πρώτα τρία έτη για οφειλές με εμπράγματες εξασφαλίσεις και 4% για τα πρώτα τρία έτη για οφειλές χωρίς εμπράγματες εξασφαλίσεις, ενώ αυτό αυξάνεται μετέπειτα σε κυμαινόμενο Euribor 3μήνου +2,5% για οφειλές με εμπράγματες εξασφαλίσεις και Euribor 3μήνου +3% για οφειλές χωρίς εμπράγματες εξασφαλίσεις. Γενικά μέχρι τώρα αυξανόταν το κόστος εξυπηρέτησής του μετά την τριετία. Αυτό σημαίνει ότι με το σημερινό επίπεδο του Euribor στο 2,67%, το επιτόκιο στον εξωδικαστικό μετά την τριετία θα ανερχόταν σε 5,17% για οφειλές με εμπράγματες εξασφαλίσεις και 5,67% για οφειλές χωρίς εμπράγματες εξασφαλίσεις.

Αυτά μέχρι τώρα, καθώς μετά την παρέμβαση της κυβέρνησης, το επιτόκιο θα παραμείνει σταθερό 3% για όλη τη διάρκεια της ρύθμισης ανεξαρτήτως εμπράγματων εξασφαλίσεων. Η ρύθμιση έχει ισχύ για πληρωμές από την 1η Δεκεμβρίου και μετά.

2 Servicers

Η δεύτερη τροπολογία έρχεται να ξεκαθαρίσει ότι οι πιστωτές δεν έχουν περιθώρια για… «κόλπα» και κάθε προσπάθεια να ξεφύγουν από το πλαίσιο του νόμου θα τιμωρείται αυστηρά. Το ανώτατο πρόστιμο αυξάνεται στα 5 εκατ. ευρώ από τις 500.000 ευρώ που προβλεπόταν στην αρχική πρόταση. Οπως επισημαίνουν από το ΥΠΕΘΟ, «με τον τρόπο αυτό καθιστούμε σημαντικά επαχθέστερη για τους servicers την παραβίαση των υποχρεώσεών τους που απορρέουν από το θεσμικό πλαίσιο, καθώς το μέγιστο πρόστιμο δεκαπλασιάζεται».

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ 1

Εξασφαλισμένη απαίτηση 100.000€

Το παράδειγμα που δίνεται είναι για οφειλή ύψους 100.000 ευρώ που σύμφωνα με τη σύμβαση αναδιάρθρωσης με διάρκεια αποπληρωμής 240 μηνών (20 έτη). Εδώ, φαίνεται πως ενώ πριν η δόση ξεκινούσε στα 554,6 ευρώ το μήνα, μετά τα πρώτα τρία χρόνια, αυξανόταν στα 653,5 ευρώ. Δηλαδή, επιπλέον επιβάρυνση 98,9 ευρώ το μήνα ή 1.186,8 ευρώ το έτος. Με το σταθερό επιτόκιο για όλη τη διάρκεια του δανείου, αυτά τα γλιτώνει ο οφειλέτης. Συνολικά στους 204 μήνες, θα πληρώσει λιγότερα 20.175,6 ευρώ, στην περίπτωση εξασφαλισμένης απαίτησης. 

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ 2

Απαίτηση 100.000€ χωρίς εξασφάλιση 

Στην περίπτωση ανεξασφάλιστης απαίτησης, το όφελος είναι σημαντικά μεγαλύτερο, καθώς το επιτόκιο θα ξεκινούσε από 4% και η δόση από 605,98 ευρώ. Με την αλλαγή, το επιτόκιο θα είναι στο 3%, η δόση στα 554,6 ευρώ, άρα από τον πρώτο μήνα, ο οφειλέτης θα έχει όφελος 51,38 ευρώ ή 616,56 ευρώ το έτος. Συνολικά στην πρώτη 3ετία, θα πληρώσει 1.849,68 ευρώ λιγότερα. Το πιο σημαντικό κέρδος για τον δανειολήπτη έρχεται μετά την πρώτη 3ετία. Εκεί η δόση ανέβαινε μέχρι τα 685,56 ευρώ, ενώ τώρα θα παραμείνει στα 554,6 ευρώ. Αυτό σημαίνει ότι στους υπόλοιπους 204 μήνες ο οφειλέτης θα πληρώνει λιγότερα 130,96 ευρώ το μήνα, δηλαδή θα γλιτώνει περί τα 1.571,52 ευρώ το χρόνο. Συνολικά 26.715,84 ευρώ για τους τελευταίους 204 μήνες. Το όφελος για το σύνολο της αποπληρωμής θα φτάσει τα 28.565,52 ευρώ.