18/10/17 • 15:58 | UPD 18/10/17 • 15:58

Πώς τα εγγυημένα επιτόκια επιφυλάσσουν ανατροπές σε όρια ηλικίας και εισφορές

Ανατροπές στα όρια ηλικίας συνταξιοδότησης, αλλά και στις εισφορές, που καταβάλλουν κάθε χρόνο οι ασφαλισμένοι, επιφυλάσσουν τα εγγυημένα επιτόκια των ασφαλιστικών εταιριών.

Σύμφωνα με παράγοντες της αγοράς, το ύψος του επίμαχου επιτοκίου -κυμαίνεται σήμερα από 1,5% έως και 2,5%- δεν ορίζει μόνο το ποσό του εφάπαξ και τη σύνταξη που θα λάβουν μετά το πέρας του προγράμματος οι ενδιαφερόμενοι, αλλά, ταυτόχρονα, ρυθμίζει τόσο τις καταβληθείσες εισφορές όσο και την ίδια την ηλικία συνταξιοδότησης. «Το μυστικό είναι στους ανατοκισμούς», εξηγεί στο «Ασφάλιση & Συντάξεις» ο διευθυντής του idiotiki-syntaxi.gr, κ. Κωνσταντίνος Τόγιας.

Προς επίρρωση, έστω ότι ένας ασφαλισμένος, ηλικίας 45 ετών, που επιθυμεί να συνταξιοδοτηθεί στα 65 του, επιλέγει ένα πρόγραμμα με εγγυημένο επιτόκιο 2,5% και σταθερές εισφορές, της τάξεως των 67 ευρώ/μήνα ή 800 ευρώ/έτος. Τότε μπορεί να εισπράξει 18.327 ευρώ εφάπαξ, ενώ το όφελος, που θα προκύψει από τόκους, υπολογίζεται σε 2.327 ευρώ.

Στον αντίποδα, εάν επιλέξει ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα με εγγυημένη απόδοση, ύψους 2%, θα μπορεί με τις ίδιες εισφορές να εισπράξει εγγυημένα και δίχως το συνυπολογισμό υπεραποδόσεων από επενδύσεις 16.799 ευρώ, με όφελος τόκων 799 ευρώ. «Αντιλαμβάνεστε ότι στη δεύτερη περίπτωση για να επιτευχθεί το ίδιο ποσό σε εφάπαξ με την πρώτη, εγγυημένα και δίχως το ρίσκο της πορείας των επενδύσεων, θα πρέπει ο ασφαλισμένος είτε να αυξήσει την ηλικία συνταξιοδότησής του είτε να αυξήσει τις εισφορές που θα καταβάλει κάθε χρόνο», σημειώνει ο κ. Τόγιας και προσθέτει: «Συμπερασματικά, η επιλογή ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος με υψηλό εγγυημένο επιτόκιο μπορεί να γλιτώσει στην 20ετία έως και 9,12% επί του ασφαλίστρου ή, αλλιώς, έναν ολόκληρο χρόνο από τη συνταξιοδότηση».

Προγράμματα1 (2,5% επιτόκιο)2 (2% επιτόκιο)
Διάρκεια (έτη) 2020
Εισφορές (€)800800
Εφάπαξ (€)18.32716.799,53
Σύνολο Εισφορών (€) 16.00016.000
Οφελος (€)2.327799,53
Το εφάπαξ αφορά στην εγγυημένη απόδοση
Δεν έχουν συμπεριληφθεί αξίες από μερίσματα και ενδεικτικές αποδόσεις

Τα πλεονεκτήματα των εγγυημένων επιτοκίων

 Τα επιτόκια των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων αποτελούν ένα από τα κύρια χαρακτηριστικά τους, μιας και είναι αυτά που ορίζουν την απόδοση για τις εισφορές του ασφαλισμένου και δικαιολογούν ως ένα βαθμό τη σύναψη ενός τέτοιου συμβολαίου. «Τα επιτόκια διαφέρουν ανά ασφαλιστική εταιρία και κατηγοριοποιούνται ανάμεσα σε αυτά των εγγυημένων επιτοκίων, καθώς και αυτά των οποίων η απόδοση ορίζεται με την πορεία των επενδύσεων που πραγματοποιεί η εκάστοτε εταιρία», τονίζει ο κ. Τόγιας.

Σύμφωνα με τον ίδιο, τα πλεονεκτήματα των εγγυημένων επιτοκίων είναι τα εξής:

Ποσό εφάπαξ και σύνταξης, υπολογισμένα με ακρίβεια εξαρχής

Σύμφωνα με τον κ. Τόγια, η γνώση του ακριβούς ποσού σύνταξης και εφάπαξ προσθέτει ρεαλισμό, ασφάλεια και σιγουριά, ειδικά σε εποχές που οι οικονομικές συνθήκες παραμένουν ρευστές. «Ο ασφαλισμένος γνωρίζει από την αρχή του προγράμματός του τις ελάχιστες και εγγυημένες απολαβές που θα έχει από το συνταξιοδοτικό του πρόγραμμα και το όφελός του σε τόκους», σημειώνει χαρακτηριστικά.

Προγραμματισμός και ευελιξία

Υπολογισμός των ποσών σύνταξης και εφάπαξ, με σταθερή ηλικία συνταξιοδότησης και σταθερές εισφορές για όλη τη διάρκεια του προγράμματος.

Σταθερή απόδοση και για τη συνταξιοδοτική περίοδο

Η απόδοση που προσφέρουν τα εγγυημένα επιτόκια είναι σταθερή, τόσο για τη διάρκεια της αποταμιευτικής περιόδου όσο και για την περίοδο συνταξιοδότησης, όπου και συνεχίζεται να τοκίζεται το κεφάλαιο του ασφαλισμένου σταθερά κάθε έτος. «Προσφέρουν επιπλέον υπεραποδόσεις, εφόσον η απόδοση των επενδύσεων ξεπεράσει αυτή του εγγυημένου επιτοκίου. Με αυτόν το τρόπο ο ασφαλισμένος μπορεί να εξασφαλίσει επιπλέον χρήματα -πέραν των εγγυημένων ποσών εφάπαξ και σύνταξης- βλέποντας τον προγραμματισμό του να του αποδίδει επιπλέον», τονίζει ο επικεφαλής του idiotiki-syntaxi.gr.

Εκτακτες καταβολές

Οι επιπλέον ενισχύσεις των προγραμμάτων, όποτε το επιθυμεί ο ασφαλισμένος, με έκτακτες καταβολές, που παρέχουν και αυτές εγγυημένες αποδόσεις, εξασφαλίζοντας ένα αποδοτικό και ασφαλές περιβάλλον για τις αποταμιεύσεις του. Η επιπλέον αυτή παροχή κρίνεται ιδιαίτερα σημαντική λόγω της πτωτικής πορείας των εγγυημένων επιτοκίων, καθώς και της οικονομικής ρευστότητας.

Φορολόγηση

Το εγγυημένο εφάπαξ και η σύνταξη, που παρέχουν τα προγράμματα εγγυημένου επιτοκίου, παραμένουν αφορολόγητα και δεν συνυπολογίζονται στο φόρο αλληλεγγύης. Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα, από την άλλη, που είναι συνδεδεμένα με επενδύσεις φορολογούνται με 15%, με απευθείας παρακράτηση φόρου από την ασφαλιστική εταιρία, δηλώνονται υποχρεωτικά στο Ε1, ενώ συμπληρώνουν τεκμήριο και συνυπολογίζονται και στο φόρο αλληλεγγύης.

ΑΓΓΕΛΙΚΗ ΒΕΛΕΣΙΩΤΗ

avelesioti@e-typos.com

Από την ένθετο του Ελεύθερου Τύπου «Ασφάλιση & Συντάξεις» 

Δημοφιλή